Банкротство при ипотеке

При решении списать долги основной проблемой для начала процедуры является ипотечная недвижимость. Согласно требованиям федерального закона №127 должник не может списать какую-то часть долговых обязательств, а какую-то продолжать исправно платить. Ипотечная недвижимость не является собственностью гражданина, а находится в залоге у кредитора, поэтому она автоматически включается в конкурсную массу и подлежит реализации с торгов.

Исключением является военная ипотека. С таким типом залоговой недвижимости начинать процедуру можно, при условии, что должник имеет и, в течение всей процедуры, сохранит статус «военнослужащего».

В 2023 году возможны изменения в ФЗ-127, которые смогут защитить интересы должника, если ипотечная квартира является его единственным жильем. Но будет ли одобрена такая инициатива министерством финансов, и будут ли приняты предложенные поправки, пока не ясно.

Опыт юристов центра списания долгов «Обнуление», подтвержденный существующей судебной практикой, говорит о том, что законно сохранить ипотечную квартиру в рамках процедуры признания финансовой несостоятельности гражданина можно в 4-х случаях:

Если заемщик и кредиторы утвердили плана реструктуризации долга и подписали мирового соглашение.

Если долг по ипотеке составлял менее 10% от общей стоимости жилья, в редких случаях и при соблюдении многих условий, суд может встать на сторону должника и изъять разницу из конкурсной массы в пользу ипотечного заемщика для приобретения единственного жилья, взамен утраченной залоговой недвижимости.

Если не менее чем за 6 месяцев до инициации процедуры банкротства должником ипотечная квартира была переведена в статус единственного жилья гражданина.

Если банк-кредитор не заявил свои требования по залоговому (ипотечному) кредиту.

Важно помнить, что любое действия с погашением того или иного кредита в ущерб прочим долговым обязательствам может быть расценено судом, как приоритетная выплата задолженности, которая может быть оспорена. Поэтому в случае наступления просрочек, задолженность должен погасить ваш поручитель или созаёмщик, при условии, что он не выходит совместно с вами в процедуру банкротства.

Также многим должникам удается спасти свое жилье уже на этапе реализации имущества. Купить квартиру с торгов бывает намного дешевле чем на открытом рынке, поэтому ипотечные квартиры выкупают бывшие собственники через доверенных лиц, с которыми не прослеживаются прямые родственные или деловые связи. По закону, если у банкрота после окончания процедуры появляется собственность или иные активы, на них никакие взыскания от кредиторов, находящихся в реестре по делу о банкротстве, не могут быть наложены.

В вопросах банкротства физического лица при ипотеке, есть очень много нюансов и тонкостей, которые могут повлиять на исход дела и решение суда, поэтому обязательно проконсультируйтесь с нашими юристами перед принятием итогового решения.